Een hypotheek in Spanje is vergelijkbaar met een hypotheek in Nederland, maar er zijn enkele belangrijke verschillen:

1. Lening tot waarde (Loan-to-Value): Spaanse banken financieren meestal 70% van de aankoopprijs of taxatiewaarde, wat lager is dan de 100% financiering die in Nederland soms mogelijk is. Voor niet-residenten ligt dit percentage meestal lager dan voor inwoners van Spanje.
2. Aanbetaling: In de meeste gevallen dien je zelf een deel van de aankoopprijs als aanbetaling te voldoen, evenals bijkomende kosten zoals belastingen en notariskosten – wat in Nederland bekendstaat als ‘kosten koper’. De exacte aanbetaling hangt echter af van het type woning. Bij bestaande bouw is dit doorgaans 10%, terwijl bij nieuwbouwprojecten de aanbetaling kan oplopen tot 30-40% gedurende de bouwperiode.
3. Rentepercentages: De rente kan variëren tussen vaste en variabele tarieven. Variabele hypotheken worden vaak gekoppeld aan de Euribor-rente.
4. Looptijd: Hypotheken in Spanje voor niet-residenten hebben meestal een maximale looptijd van 20-25 jaar, afhankelijk van je leeftijd en inkomen.

Stel, je hebt jouw droomhuis gevonden met een aankoopprijs van €500.000. Hoeveel je kunt lenen en hoeveel eigen geld je nodig hebt, hangt af van het type woning:

Bij bestaande bouw wordt de hypotheek gebaseerd op de taxatiewaarde, die soms lager uitvalt dan de aankoopprijs. Stel dat de woning wordt getaxeerd op €450.000. Als niet-resident kun je maximaal 70% van de taxatiewaarde lenen, wat neerkomt op €315.000. Dit betekent dat je zelf €185.000 moet inleggen.
Daarnaast komen de kosten koper (k.k.) erbij, die bij bestaande bouw circa 10,6% bedragen. Dit omvat:

• Overdrachtsbelasting: 7% (€35.000)
• Notariskosten: 0,6% (€3.000)
• Juridische aankoopbegeleiding + financieringsaanvraag: 3% (€15.000)

Totaal aan bijkomende kosten: €53.000

Bij nieuwbouw wordt de aankoopprijs vaak gelijkgesteld aan de taxatiewaarde. Dit betekent dat je 70% van €500.000 kunt lenen, wat neerkomt op €350.000. Je moet dan zelf €150.000 inleggen. De kosten koper (k.k.) bij nieuwbouw zijn hoger en bedragen circa 14,8%, bestaande uit:

• Btw (IVA): 10% (€50.000)
• Registratiekosten eigendomsregister: 1,2% (€6.000)
• Notariskosten: 0,6% (€3.000)
• Juridische aankoopbegeleiding + financieringsaanvraag: 3% (€15.000)

Totaal aan bijkomende kosten: €74.000

Totale eigen inbreng: €185.000 + €53.000 = €238.000

Totale eigen inbreng: €150.000 + €74.000 = €224.000

Bij nieuwbouw is de eigen inbreng vaak iets lager dan bij bestaande bouw, maar de bijkomende kosten zijn hoger. Dit is belangrijk om mee te nemen in je financiële planning.

Naast de aanbetaling en notariskosten zijn er extra kosten verbonden aan het afsluiten van een hypotheek, de welbekende ‘kosten koper’. Gemiddeld zijn deze kosten 14,8% van de aankoopsom van nieuwbouwwoningen en 10,6% voor bestaande bouw. Hieronder geven we een overzicht van de belangrijkste uitgaven:

• Overdrachtsbelasting: In Andalusië betaal je 7% overdrachtsbelasting over de aankoopwaarde van bestaande bouw. Bij nieuwbouwwoningen is dit tarief 10%.
• 1.2% nieuwbouw registratie 1e eigenaar.
• 0.6% notariskosten & registratie kadaster.
• 3% service fee, dit is inclusief aankoopbegeleiding, advocaat, taxatie, financieringsaanvraag en machtiging. Dit percentage is 2% indien er geen hypotheekaanvraag in Spanje noodzakelijk is.
• Verzekeringen: Het afsluiten van een levensverzekering en/of woningverzekering is vaak verplicht.

Wij zorgen ervoor dat alle kosten duidelijk worden gepresenteerd, zodat je niet voor verrassingen komt te staan.

Ook als je geen inwoner van Spanje bent, kun je een hypotheek afsluiten bij Spaanse banken. Voor niet-residenten gelden echter vaak specifieke voorwaarden. Houd rekening met:

• Strengere eisen: banken vragen vaak meer financiële documenten van niet-residenten.
• Lagere financiering: zoals eerder genoemd, kun je meestal maximaal 60-70% van de woningwaarde lenen. Bij een tweede hypotheek is dat maximaal 50%.
• Extra waarborgen: sommige banken vragen een borgstelling of aanvullende garanties.
• De maximale looptijd van een Spaanse hypotheek voor niet-residenten is 25 jaar. Daarbij geldt dat de hypotheek volledig afgelost moet zijn voordat je de leeftijd van 75 jaar bereikt.

Bij Turnkey del Sol hebben we ervaring met het begeleiden van niet-residenten bij hun hypotheekaanvraag. Plan vrijblijvend een digitaal kennismakingsgesprek in.

Bij Turnkey del Sol begrijpen we dat het regelen van een hypotheek in Spanje complex kan zijn, vooral als je de taal en lokale regelgeving niet goed kent. Hoewel wij geen hypotheekadvies geven, kunnen wij je wel volledig ontzorgen bij de financieringsaanvraag. Dit betekent:

• Documenten verzamelen: Wij helpen je met het verzamelen en indienen van alle vereiste documenten bij de bank.
• Communicatie met de bank: Wij onderhouden het contact met banken en zorgen dat jouw aanvraag soepel verloopt.
• Begeleiding van A tot Z: Van de eerste stappen van de aanvraag tot de ondertekening bij de notaris staan wij aan jouw zijde.

Door ons te machtigen om jouw hypotheekaanvraag te regelen, bespaar je tijd en energie, terwijl je zeker weet dat alles correct wordt afgehandeld. Voor inhoudelijk hypotheekadvies verwijzen we je naar een gespecialiseerde financieel adviseur. Bekijk hieronder hoe onze aankoopbegeleiding, met als onderdeel de juridische service, eruit ziet:

Klik op de afbeelding om het te vergroten.

Het kopen van een woning in Spanje, inclusief het regelen van een hypotheek, kan eenvoudig zijn met de juiste hulp. Bij Turnkey del Sol zorgen wij ervoor dat jouw hypotheekaanvraag soepel verloopt. Wil je meer weten over wat jij zou kunnen lenen of direct aan de slag? Neem contact met ons op en laat ons je begeleiden bij elke stap van het proces.